DUO trapt na: tijdelijk minder hypotheek voor pechgeneratie

Heb je zowel studiefinanciering met een basisbeurs als tijdens het leenstelsel gehad? En een studieschuld opgebouwd? Dan mag je kiezen volgens welke regels je deze studieschuld terugbetaalt. Zodra je studiefinanciering stopt kan DUO vaststellen of je een overgangsrecht hebt. Je kan de keuze pas vastleggen als je hierover bericht ontvangt van DUO, doorgaans 2 tot 3 maanden voordat je start met terugbetalen. In de 2 tot 3 jaar tussen afstuderen en beginnen met terugbetalen kun je hierdoor minder hypotheek krijgen. 

Kiezen tussen oude en nieuwe regels voor aflossen studieschuld

Ben je een opleiding gestart voor augustus 2015 en ben je een (vervolg)opleiding gestart na september 2015? Dan had je voor je ene opleiding waarschijnlijk recht op studiefinanciering met een basisbeurs en voor je vervolgopleiding recht op studiefinanciering in het leenstelsel. Behoor je tot deze groep en heb je een studieschuld opgebouwd? Dan heb je een overgangsrecht verworven: je mag kiezen of je jouw studieschuld wilt terugbetalen volgens ‘de regels die gelden vanaf 2012’ of volgens ‘de regels die gelden vanaf 2018’. De keuze bepaalt bijvoorbeeld hoe de rente wordt vastgesteld en de lengte van de aflosfase: 15 of 35 jaar. 

Maximale hypotheek beïnvloed door keuze aflossingsduur studieschuld

Los je een studieschuld in 15 jaar af, dan zijn je maandlasten een stuk hoger dan wanneer je de schuld uitsmeert over 35 jaar. Naast gevolgen voor je maandlasten heeft je keuze ook invloed op de hoogte van je maximale hypotheek. Hoe hoger de maandlasten van de studielening, hoe lager de maximale hypotheek. Voor starters met een verzamelinkomen van € 65.000 en een gemiddelde studieschuld met overgangsrecht van € 18.000 is het verschil tussen aflossen in 15 en 35 jaar zo’n € 15.000. Hoe hoger je studieschuld, hoe groter het verschil. 

Je keuze vastleggen: wacht op bericht van DUO

Ben je van plan om een huis te kopen en heb je daarvoor een hypotheek nodig die dicht bij je maximum ligt? Dan kan het verstandig zijn om te kiezen voor de nieuwe regels en je studieschuld af te lossen in 35 jaar.

Maar let op: je kunt deze keuze pas bij DUO vastleggen als je bijna begint met aflossen. Ongeveer 2-3 maanden daarvoor ontvang je bericht van DUO. De beslissing wordt pas effectief als je daadwerkelijk begint met aflossen. Vanaf dat moment kun je de keuze ook niet meer aanpassen. Kies je niet, dan geldt in de meeste gevallen het oudste regime dat op jou van toepassing is. Dat betekent doorgaans dat je een studieschuld in 15 jaar moet aflossen en hogere maandlasten hebt. 

Gevolgen als je nog niet mag kiezen: minder hypotheek

Behoor je tot de groep die nog mag kiezen, dan rekenen banken bij een standaard hypotheekaanvraag altijd met de maandlasten die horen bij aflossen in 15 jaar. Ook als je wel recht hebt om later nog een andere keuze te maken. Je kunt dan minder hypotheek krijgen totdat je daadwerkelijk begint met aflossen. Pas vanaf dat moment rekenen banken ook met de maandlasten die horen bij aflossen in 35 jaar.

In onze online rekentool kun je het verschil in maximale hypotheek zelf berekenen. Om je maximale hypotheek te berekenen op basis van een studieschuld die je aflost in 35 jaar, voeg je jouw studieschuld toe en voer je als startdatum van je laatste opleiding een datum in die na 01/07/2015 ligt. Om je maximale hypotheek op basis van aflossen in 15 jaar te zien, vul je een datum in vóór 01/07/2015. 

Soms toch hogere hypotheek mogelijk

DUO wil je keuze niet eerder vastleggen. Wel kan DUO een specificatie van je studieschuld verstrekken, waarop staat dat je het overgangsrecht hebt en nog mag kiezen. Met deze uitdraai én een intentieverklaring, is het soms mogelijk om wel een hogere lening te krijgen. Helaas accepteren lang niet alle banken dit en heb je dus veel minder keus. Als deze situatie op jou van toepassing is, doe je er goed aan om jouw mogelijkheden te bespreken met je hypotheekadviseur.