Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Bereken direct of jij kunt besparen
Wat is overwaarde op je huis?
Als je al een tijd een huis bezit, dan is het mogelijk dat het nu meer waard is. Het (positieve) verschil tussen de hoogte van je openstaande hypotheekschuld en de eventuele verkoopprijs van je huis is de overwaarde. Het is het tegenovergestelde van een huis dat onder water staat. Dit betekent dat je resterende schuld hoger is dan de verkoopprijs.
Handig om te weten: wanneer je overwaarde vrijkomt, bijvoorbeeld door de verkoop van je huis, hoef je hierover geen inkomstenbelasting te betalen. Dit verandert als je de overwaarde niet investeert in een nieuwe koopwoning en het geld op je spaarrekening laat staan, waardoor het boven een bepaalde grens komt. Maar koop je bijvoorbeeld een nieuwe camper van de overwaarde? Dan hoef je geen belasting te betalen over dit bedrag.
Optie 1: De overwaarde gebruiken om te besparen op je hypotheek
Als je overwaarde groter is geworden is er een mogelijkheid dat je kunt besparen op je hypotheek. Als je een hypotheek hebt zonder NHG dan is je hypotheek ingedeeld in een risicoklasse. Hoe lager het risico, des te lager de rente. Als je huis meer waard is geworden en je hypotheek minder of gelijk is gebleven, dan loopt de bank minder risico en kun je mogelijk besparen. Dit kan bij je huidige bank, maar vaak is oversluiten nog voordeliger.
Optie 2: De overwaarde gebruiken om een tweede huis te kopen
Als je veel overwaarde hebt op je huis, kun je overwegen om daarvan een tweede huis te kopen. Je verhoogt de hypotheek op je eerste huis en van dat bedrag koop je je tweede huis. Houd er rekening mee dat je maximaal 100% van de waarde van je huis mag lenen in je hypotheek. De hypotheekrente over het bedrag dat je gebruikt voor de aankoop van je tweede huis is ook niet aftrekbaar. Natuurlijk moet dit allemaal passen binnen je maximale hypotheek.
Optie 3: De overwaarde gebruiken om een nieuw huis te kopen
Een andere manier om je overwaarde te gebruiken, is door te verhuizen naar een groter (mooier?) huis. Je verkoopt je oude huis met overwaarde en koopt hiermee een nieuw huis. Let op: door de bijleenregeling word je fiscaal aangemoedigd om de overwaarde te gebruiken voor je nieuwe huis.
Bijleenregeling? Hoe werkt dat?
De bijleenregeling stelt dat je de overwaarde gebruikt voor het kopen van een nieuw huis. Doe je dat niet? Dan krijg je ook geen hypotheekrenteaftrek over het bedrag van je overwaarde. Snap je? We leggen het uit. Stel: je verkoopt jouw huis met 40.000 euro overwaarde. Als je een nieuw huis koopt en je gebruikt deze overwaarde niet, dan mag je over dit bedrag geen hypotheekrente aftrekken. De overheid wilt namelijk stimuleren dat je hypotheekschuld zo laag mogelijk is. Als je de overwaarde niet gebruikt, maak je bewust je hypotheekschuld hoger. Daar gaat de Belastingdienst niet in mee. Dus mag je ook niet profiteren van het belastingvoordeel van hypotheekrenteaftrek. De bijleenregeling geldt voor drie jaar. Dus als je je huis verkoopt en de overwaarde de komende drie jaar niet nodig hebt, kun je ermee doen wat je wilt. Je kunt het gebruiken om te sparen of beleggen. Of om je pensioen op te hogen. Dit is aan jou.
Allebei je overwaarde gebruiken
Misschien ga je wel samen een huis kopen met je partner. Gezellig! Het kan zijn dat jullie allebei hiervoor je huis verkopen met overwaarde. Dan geldt voor jullie beiden de bijleenregeling.
Optie 4: Je overwaarde gebruiken voor een verbouwing
Je hoeft niet per se je huis te verkopen om gebruik te maken van de overwaarde. Ook voor een verbouwing kun je 't gebruiken, zolang de verbouwing maar meer waarde aan je huis toevoegt. Bijvoorbeeld als je je huis levensloopbestendig maakt. Je kunt met je overwaarde je huidige hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Je krijgt hierdoor natuurlijk wel hogere maandlasten. De bank zal dus checken of je deze wel kunt opbrengen. Wil je berekenen of je je hypotheek kunt verhogen?
Optie 5: Verzilver je overwaarde
Wanneer je met pensioen bent, maar weinig inkomen hebt, kun je ervoor kiezen om je huis te verzilveren. Dit betekent dat je de overwaarde van je huis gebruikt om je inkomen aan te vullen. Je hebt hiervoor speciale hypotheken, ook wel een opeethypotheek genoemd. Een andere optie is het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek. In de meeste gevallen kun je dan de overwaarde vrij gebruiken en kun je er bijvoorbeeld ook voor kiezen om een schenking te doen aan een kind of kleinkind. (1). Bijna altijd is verzilveren de meest ongunstige keuze, omdat je veel rente aan de bank betaalt.
Ontdek jouw mogelijkheden
Benieuwd naar je mogelijkheden? Plan een gratis hypotheekgesprek in met één van onze adviseurs en ontdek wat er allemaal mogelijk is. Wij nemen je mee door alle opties. Op zo’n manier dat jij het kunt navertellen. Met het dashboard als handige spiekbrief. Zo weet je precies waar je straks voor kiest. Wel zo belangrijk.
.png)
