Een hypotheek na je scheiding, deze extra documenten heb je nodig

Hypotheek na scheiding

Als je ooit bent gescheiden, moet je dit aan de bank doorgeven als je een hypotheek aanvraagt. Hetzelfde geldt wanneer je uit elkaar bent gegaan na een geregistreerd partnerschap. De bank wil weten of er uit je scheiding nog financiële verplichtingen zijn, zoals het betalen van partneralimentatie of het overnemen van een schuld van je ex-partner. 

Alimentatie

Aan je hypotheekadviseur geef je door dat je gescheiden bent. Als je alimentatie ontvangt, dan heb je een extra inkomstenbron. Maar als je alimentatie aan je partnermoet betalen, dan heb je er een maandelijkse last bij. In beide gevallen kan het van invloed zijn op je hypotheek. Hierbij is er een verschil tussen kinderalimentatie (die telt niet mee) en partneralimentatie (die telt wel mee).

Kinderalimentatie

Het bedrag aan kinderalimentatie dat je ontvangt niet gezien als inkomen en kan niet voor je hypotheek gebruikt worden. Dit geld is bedoeld voor de kosten van de kinderen, of die nu bij jou wonen of bij jouw ex. Dit bedrag heeft dus ook geen invloed op de hoogte van je hypotheek. Als je kinderalimentatie betaalt aan je ex dan heeft dit geen invloed op de maximale hypotheek die je kunt krijgen.

Partneralimentatie

De partneralimentatie die je ontvangt kan wél je hypotheek positief beïnvloeden, maar dit inkomen speelt niet een hele grote rol. De bank ziet dit inkomen namelijk niet als een stabiele factor. De partneralimentatie duurt maximaal 5 jaar (op een paar uitzonderingen na) en het kan gebeuren dat je ex-partner de alimentatie niet meer kan betalen door bijvoorbeeld werkloosheid.

Wanneer je juist partneralimentatie betaalt kan dit er bij sommige banken voor zorgen dat je een minder hoge hypotheek kunt krijgen. Het bedrag aan alimentatie wordt namelijk van je inkomen afgehaald. Overigens gelden vanaf 1 januari 2020 nieuwe regels voor partneralimentatie.

Hypotheek na scheiding: echtscheidingsconvenant

De bank vraagt om je complete echtscheidingsconvenant wanneer je een hypotheek hebt aangevraagd. Dit convenant is een overeenkomst waarin alle afspraken staan die jullie hebben gemaakt rondom de scheiding. In deze overeenkomst worden ook de afspraken over partneralimentatie en kinderalimentatie opgenomen, net als hoe jullie de gezamenlijke spullen verdelen, wie welke bankrekening krijgt, etc. 

Het is belangrijk om de afspraken over jullie woning en jullie hypotheek ook goed vast te leggen in het convenant.  

Het vonnis

Als jullie klaar zijn met het convenant moet het door een advocaat worden ingediend bij de rechtbank. De rechter leest het convenant en doet een uitspraak over afspraken die jullie hebben vastgelegd.

Deze uitspraak van de rechter heet het vonnis, en deze uitspraak wordt vastgelegd in een beschikking. In deze beschikking worden formeel de gemaakte afspraken doorgenomen met verwijzingen naar het convenant. De bank wil de beschikking zien als bewijs dat de afspraken daadwerkelijk zijn vastgelegd. Nadat er een beschikking is afgegeven kun je de afspraken niet meer wijzigen (tenzij je een nieuwe rechtszaak begint).

Inschrijven van de scheiding

Als je een hypotheek hebt aangevraagd, vraagt de bank ook om het bewijs dat je scheiding is ingeschreven in de gemeente waarin je gehuwd bent. Dit doet de advocaat die het verzoek tot echtscheiding heeft ingediend bij de Rechtbank, voor je. Dit bewijs van inschrijving bij de burgerlijke stand heb je nodig bij het aanvragen van een hypotheek. Meestal krijg je hem per mail, maar je kunt hem ook opnieuw opvragen in de gemeente waar je eerder gehuwd was. 

Wil je ex-partner of jijzelf in 't oude koophuis blijven wonen?

In dat geval heb je een akte van verdeling nodig. Die vraag je aan bij je notaris. De notaris stelt deze akte op op basis van de afspraken die jullie gemaakt hebben in het convenant (of de vaststellingsovereenkomst bij samenwoners). De bank wil in eerste instantie een concept van de akte ontvangen. De daadwerkelijke akte tekenen jullie bij de notaris als de bank akkoord is met de hypotheekaanvraag. De notaris zorgt ervoor dat de akte van verdeling wordt ingeschreven  bij het kadaster. Deze akte is de formele bevestiging dat er na de scheiding één van de twee ex-partners volledig eigenaar is geworden van de woning.

Het is belangrijk om deze akte op te laten stellen bij je scheiding. Als je dit niet doet, blijft de ex-partner die er niet meer woont ook eigenaar van de woning. Hij of zij kan dan nauwelijks een andere woning kopen (tenzij hij of zij veel inkomen heeft). 

Met het tekenen van de akte van verdeling (dit doe je dus nadat de bank akkoord is gegaan met de hypotheekaanvraag) wordt je  ex-partner  ‘ontslagen’ van de hoofdelijke aansprakelijkheid. Hij of zij is vanaf het moment dat de akte van verdeling getekend is bij de notaris niet meer aansprakelijk voor het terugbetalen van de hypotheek. De hypotheek staat ook echt alleen op jouw naam. Onze scheidingsexperts kunnen je hierbij helpen.