Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Wat is een familiehypotheek?
Met een familiehypotheek kun je van je ouders of van een ander familielid een bedrag lenen als je een huis koopt. Dit wordt soms ook wel een familiebank-constructie genoemd. Geld lenen voor de aankoop van een huis, levert vaak meer op dan een schenking. Dat zit zo: wanneer je geld leent, kun je de rente fiscaal aftrekken; net als bij een normale hypotheek. Je ouders kunnen er vervolgens voor kiezen om de ontvangen rente - onbelast - terug te schenken. Zo haal je er meer voordeel uit dan bij een schenking. Het bedrag dat jaarlijks onbelast geschonken mag worden in 2024 is 6.633 euro .
Bereken direct wat jij kunt lenen
Voorbeeld leningsovereenkomst familie
Een familiehypotheek is een onderhandse lening, je hoeft daarom niet naar een notaris te gaan voor deze lening. Wel is het verstandig om de lening op papier vast te leggen, zodat je weet aan welke verplichtingen je moet voldoen. Zowel voor je ouders of een ander familielid, als jezelf is dit prettig, zodat je hier later geen onenigheid over krijgt. Je kunt hier een voorbeeld familiehypotheek overeenkomst downloaden, lekker makkelijk!
De voor- en nadelen van een familiehypotheek
Het afsluiten van een familiehypotheek heeft een aantal voor- en nadelen.
Voordelen:
- Flexibele voorwaarden: omdat je je eigen overeenkomst opstelt, kan je daarbij ook eigen voorwaarden over de lening afspreken.
- Hoger rendement: door te investeren in een huis krijg je vaak een hoger rendement dan wanneer je het geld op een spaarrekening laat staan. Daarnaast zijn de rente-inkomsten onbelast. Door de flexibele voorwaarden en een hoger rendement is een familiehypotheek zowel gunstig voor jou als voor je ouders of een ander familielid.
- Lagere rente: afhankelijk van wat er wordt afgesproken over de rente tussen jou en je familielid kan de rente lager uitvallen dan wanneer je een hypotheek aanvraagt bij een bank.
- Sneller verloop van een hypotheekproces: omdat je niet afhankelijk bent van de goedkeuring en de doorlooptijden van een bank kan het proces om een hypotheek te verkrijgen een stuk sneller verlopen.
- Een deel van de rente die je betaalt aan je ouders of familielid kan jaarlijks worden terug geschonken: hierdoor worden je hypotheeklasten lager. Dit leggen we later in dit artikel verder uit.
Nadelen:
- Gespannen familierelaties: Geld lenen binnen je familie kan ervoor zorgen dat de relatie op gespannen voet kan komen te staan. Vooral als er onduidelijkheden zijn over de voorwaarden van de lening of het terugbetalen van de lening.
- Weinig ondersteuning: Er is weinig of bijna geen ondersteuning bij het afsluiten van deze lening.
- Houd er wel rekening mee dat de ouders over de leensom vermogensrendementsheffing dienen te betalen volgens het tarief voor overige bezittingen, voor zo ver het totaal vermogen boven de vrijstelling uitkomt.
Voorwaarden van een familiehypotheek
De voorwaarden van een familiehypotheek hangen af van wat er onderling wordt afgesproken. Je bent niet gebonden aan de voorwaarden van een bank. Dat scheelt! Het is aan te raden om de voorwaarden vast te leggen bij een notaris, om te voorkomen dat er onenigheid komt over de afgesproken voorwaarden. Maar dat hoeft niet. Je spreekt bij een familiehypotheek onder andere het rentepercentage, de hoogte van het bedrag, de aflossingstermijn en de manier van aflossen af. Daarbij is wel een voorwaarde dat je een marktconforme rente afspreekt en de lening in maximaal 30 jaar lineair of annuïtair aflost om gebruik te kunnen maken van de hypotheekrenteaftrek.
De rente van de familiehypotheek
Als je ouders of een ander familielid kiezen voor een hoge rente voor de familiehypotheek, kan jij ook dit hoge bedrag terugvragen aan de belasting. En je ouders of ander familielid krijgen ook een lekker zakcentje. Helaas zitten er wel beperkingen aan de hoogte van de rente, anders zou dit in de praktijk helemaal uit de hand lopen. De Belastingdienst stelt namelijk als voorwaarde dat de rente zakelijk moet zijn. Anders accepteert de fiscus de aftrekbare rente maar voor een gedeelte. De Belastingdienst hanteert vaak een marge van 25%. Dit betekent dat je 25% boven of onder de rente kunt zitten die de bank hanteert. (1).
Rente terugschenken
Nog een voordeel van een familiehypotheek is dat het familielid aan wie jij de rente betaalt ervoor kan kiezen om de rente terug te schenken aan jou. Als ouder mag je in 2024 jaarlijks 6.633 euro onbelast terug schenken aan je kinderen. Dat betekent dat je als ouder de ontvangen rente van de familiehypotheek voor een deel belastingvrij kan teruggeven. Hierdoor worden de hypotheeklasten van jou nog lager. Let op! Er is een verschil tussen een schenking van je ouders of van een ander familielid. Een schenking van een ander familielid dan je ouders mag in 2024 jaarlijks 2.658 euro zijn.
Wij helpen je met een hypotheek bij de bank
Heb je naast de familiehypotheek ook een normale hypotheek van de bank nodig? Dan kunnen onze adviseurs je daarbij helpen. Zij nemen je mee door alle opties. Op zo’n manier dat jij het kunt navertellen. Met het dashboard als handige spiekbrief. Zo weet je zeker dat je goed zit. Binnenkort een keer je situatie voorleggen aan een adviseur? Laat dan hieronder weten wanneer je gebeld wilt worden.
.png)
