Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Wat is een kapitaalverzekering eigen woning?
Een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) en een Spaarrekening Eigen Woning (SEW) zijn alternatieven voor het maandelijks aflossen van je hypotheekschuld. In plaats van directe aflossingen, spaar je kapitaal op dat uiteindelijk gebruikt wordt om je hypotheek in één keer af te betalen aan het einde van de looptijd. Dit type verzekering is een vorm van een aflossingsvrije hypotheek. Hierbij wordt het geld dat normaal wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen, apart gezet en geïnvesteerd. Bij het aflopen van de hypotheek wordt dit bedrag, inclusief eventuele winst, uitgekeerd. Sinds 2013 is het niet meer mogelijk om deze hypotheekvorm af te sluiten. Ondanks dat deze optie niet meer beschikbaar is voor nieuwe hypotheken, maken veel mensen nog gebruik van een KEW of SEW (1).
Het verschil tussen SEW en KEW
Er zijn een aantal verschillen tussen een kapitaalverzekering eigen woning en een spaarrekening eigen woning. Hieronder leggen we deze twee uit en benoemen we de belangrijkste verschillen.
Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)
- Vorm: Verzekering
- Opbouw: De opbouw van kapitaal gebeurt binnen een levensverzekering, waarbij je premie betaalt die deels wordt gebruikt voor risicodekking (bijvoorbeeld overlijdensrisicodekking) en deels wordt belegd of gespaard.
- Fiscaal voordeel: Het opgebouwde kapitaal kan belastingvrij worden uitgekeerd voor de aflossing van de hypotheek.
Spaarrekening Eigen Woning (SEW)
- Vorm: Bankspaarproduct
- Opbouw: Bij een SEW spaar je kapitaal op een geblokkeerde spaarrekening bij een bank. De inleg wordt niet belegd maar gespaard tegen een vastgestelde of variabele rente.
- Fiscaal voordeel: Net als bij de KEW kan het opgebouwde kapitaal belastingvrij worden gebruikt voor het aflossen van de hypotheek.
Belangrijkste verschillen tussen SEW en KEW
- Risico: Een KEW is een verzekering. Dat betekent dat er ook een risico-opslag betaald wordt. Het is mogelijk dat het KEW beleggingsrisico onderdeel is van de kapitaalopbouw. Bij een SEW is er sprake van sparen met een vaste of variabele rente, zonder direct beleggingsrisico. Bij een KEW is het ook belangrijk om een overlijdensrisicodekking in de verzekering op te nemen. Bij SEW is dit niet. Daar verzeker je dit los.
- Productvorm: KEW is een verzekering, terwijl SEW een bankspaarproduct is.
- Flexibiliteit: Een KEW is vaak minder flexibel in bijstortingen en opnames dan een SEW.
Verpanding KEW en SEW
Verpanding biedt de bank de optie om de woning te verkopen indien de hypotheek niet meer betaald kan worden. De bank is de eerste rechthebbende partij bij het aflossen hiervan. Door een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) of een Spaarrekening Eigen Woning (SEW) te verpanden, heeft de geldverstrekker de garantie dat de hypotheekschuld wordt afgelost. Let wel op dat de verpanding vervalt wanneer de hypotheek overgesloten wordt naar een andere bank.
Vrijstelling kapitaalverzekering
Zowel een KEW als een SEW hebben beide fiscale voordelen. Het bedrag dat je uitgekeerd krijgt aan het einde van de looptijd van je hypotheek is belastingvrij. Mits aan bepaalde voorwaarden worden gedaan. Deze voorwaarden zijn te vinden op de website van de belastingdienst.
Heb je op dit moment een Kapitaalverzekering Eigen Woning of Spaarrekening Eigen Woning en wil je deze graag oversluiten? Onze hypotheekadviseurs geven je graag een eerlijk advies. Plan nu een vrijblijvend eerste gesprek in.
.png)
